서민금융진흥원 강의 리뷰(1) 청춘시대 요약정리

서민금융진흥원에서는 청년들을 위한 기초금융강의를 제공하고 있습니다. 다만, 제가 개인적으로 생각하기에 목차가 너무 난잡하고 중구난방으로 정리된 점이 안타깝습니다. 부담없이 듣기에 좋은 내용이니 한번쯤 방문해서 10분씩 들어보세요.

https://edu.kinfa.or.kr/edu/online/onlineEduIntro.do

서민금융진흥원 금융교육포털

 

 

• 1. (소비저축) 과거의 소비저축

• 수입/소득

- 1. 근로소득: 노동을 제공한 대가로 매월 받는 월급

- 2. 사업소득: 가게나 회사를 운영하여 얻는 돈

- 3. 재산소득: 보유한 재산으로 벌어들이는 돈(ex.저축을 하여 받는 이자, 투자를 하여 받는 배당금)

- 4. 이전소득: 대가없이 주어지는 돈(ex. 정부에서 나준 긴급재난지원금)

 

• 지출

- 1. 고정지출 : 매달 고정적으로 나가는 지출(ex. 통신비, 주거비, 공과금, 대출금 상환비용)

- 2. 변동지출 : 생활하는 데 들어가는 비용 매달 조금씩 달라지 지출(ex. 식비, 의류 구입비, 경조사비)

 

• 금융채무불이행자 : 채무를 정당한 이유 없이 약정된 기일 안에 갚지 못한 사람

→ 불이익 : 신규대출 불가, 카드발급 불가, 재산압류 등 정상적인 금융생활에 어려움을 겪게된다.

→ 이를 예방하기 위해 가계부를 쓰는 것을 권장(수입, 지출, 그리고 저축 확인), 손으로 직접 쓰자

 

• 계좌정보통합관리서비스 : 본인의 은행, 보험 상호금융, 대출, 카드발급정보 및 자동이체등록정보를 일괄 조회 할 수 있는 서비스

https://www.payinfo.or.kr/index.do

계좌정보통합관리서비스

 

→ 내계좌한눈에 : 저축액을 포함한 전체 자금 규모 파악

→ 내카드한눈에 : 현재 사용하고 있는 카드 정보 조회, 카드 포인트 조회, 해지 가능, 포인트 현금화하여 이체신청 가능

 

•  체크카드 사용 권장 : 수입통장과 지출통장을 분리하여 매달 일정한 수입을 지출통장에 보관, 지출통장에 연결된 체크카드를 사용하면 예산을 초과하지 않는 알뜰한 소비가 가능하다. 또한, 일반 직장인의 경우 연말정산시 체크카드가 소득공제에서 공제 혜택이 더 크다.

• 2. (소비저축) 미래의 소비저축

• 소비저축습관은 4단계로 이루어진다.

- 1. 예산 수립 : 한 달 동안의 지출 규모 파악

- 2. 관리시스템 설정 : 수입통장과 지출통장, 저축통장의 분리

- 3. 지출 및 기록 : 가계부 작성(가계부 앱 활용)

- 4. 결산 : 초과지출금액의 원인 파악 후 개선

 

• 비상금 통장 : 갑작스러운 지출 발생을 대비한 비상금 통장을 따로 개설하는 것을 추천한다.

→ 파킹통장 : 단기간동안 자금을 보관하는 용도의 통장, 이자율이 높은 입출금 통장을 말한다. 저축은행의 입출금 통장을 추천한다.(예금자보호법 적용 상품인지 꼭 확인할 것)

 

• 예금자보호법 : 금융회사가 파산 등의 이유로 예금을 지급 못할 시 최대 5천만 원(원금 + 이자)까지 예금보험공사에서 대신 지급하도록 한 법(인터넷 전문은행도 적용받는다. ex. 카카오뱅크, 토스)
• 저축 목표를 설정하자.(통장에 이름표를 붙이자) 목적과 이름표를 적어 놓은 돈은 그렇지 않은 돈에 비해서 쓰지 않을 확률이 높다.
• 기간별로 저축 예산을 설정하라. ex. 1년안에 비상금 60만원 모으기 목표를 정하면 한달에 5만원씩 모아야 함을 알 수 있다.
• 금융감독원 홈페이지[파인]의 '금융상품 한눈에'서비스 : 원하는 조건에 맞는 저축상품을 한번에 비교할 수 있다.

금융감독원 금융상품통합비교공시 금융상품한눈에

금융감독원 금융상품통합비교공시 금융상품한눈에

 

- 단리 : 원금에 대해서만 일정 시기에 약정 이율 적용

- 복리 : 일정기간마다 이자를 원금에 합산 후 새로운 원금으로 계산

 

• 3. (재무설계) 재무설계의 첫걸음

• 재무설계 : 돈 관리 계획을 수립하는 과정, 5대 필요자금 설계(결혼자금, 주거자금, 비상금, 자녀양육자금, 노후자금), 무엇을 언제까지 이루고 싶고 그걸 하기 위해 어느 정도의 금액이 필요할지 예상하는 것으로 시작한다. 지출습관을 점검하고 동기부여를 하는 데 도움이 된다.
• 국민내일배움카드 : 자격증 취득을 목적으로 하는 훈련비의 45~ 85%를 1인당 300~500만원까지 지원. 훈련장려금 지급 
• 금융감독원 금융자문서비스 : 서민의 안정적 금융생활 등을 지원하기 위해 금융전문가가 무료로 제공하는 1대1 맞춤형 서비스

제도안내 | 금융자문서비스 | 신고·상담·자문 서비스 | 금융소비자 정보포털 파인

금융소비자 정보포털 파인

• 4. (재무설계) 부자가 되기 위한 자산 관리 비법

• 투자 : 원금손실의 가능성이 있으며, 투자의 책임은 본인에게 있다. 지식과 경험이 없이 다른 사람의 말을 무작정 따라하는 것은 현명하지 않다. 투자공부를 먼저하고 소액투자부터 차근차근 하는 것을 권한다.
• 저축의 종류는 3가지로 나뉜다.

- 1. 보통예금 : 흔히 사용하는 입출금 통장, 은행 이용시 필요, 제한 없는 입출금, 매우 적은 이자

- 2. 정기적금 : 목돈을 한번에 은행에 저축, 정해진 예치기간, 목돈 굴리기에 적합

- 3. 정기예금 : 정기적 저축, 일정금액(자유 금액으로 하는 것은 '자유적금'), 목돈 만들기에 적합

 

• 금융상품의 종류는 4가지로 나뉜다.

- 1. 저축

- 2. 투자

- 3. 대출

 -4. 보험

• CMA(Cash Management Account, 종합자산관리통장) : 증권사의 입출금통장 개념. 하루만 예치해도 이자 발생. 원금보장이 안되는 경우도 존재.
• ISA(Individual Savings Account, 개인종합자산관리계좌) : 세금혜택, 순소득은 200만원까지 비과세 혜택, 1인 1계좌, 연 2,000만원씩 5년간 최대 1억원까지 납입 가능

- 1. 일반형

- 2. 서민형 : 작년 총 급여액 5,000만원이하, 종합소득 3,800만원 이하

- 3. 농어민 : 작년 종합소득 3,800만원이하 농어촌거주자

- 2, 3번의 경우 비과세 혜택 400만원, 9.9%분리과세

• 이자소득세 : 이자의 일정부분을 세금으로 낸다. 15.4%

→ 일반형 ISA계좌 저축 시 200만원 한도까지는 이자소득세 면제

 

• 주식 : 직접투자, 매매차익, 배당금
• 펀드 : 간접투자, 전문가에 투자 위탁, 수수료 지불, 운용수익 취득, 다양한 자산 투자 가능 장점
• 군장병을 위한 적금 : 일반저축보다 좋은 조건의 이자 제공
• 주택청약종합저축 : 주택을 분양 받고자 하는 사람들이 일정 기간 동안 금액을 납입하고 분양권을 얻는 것. 가입기간에 따라 가점, 정부관리대상, 예금자보호 미적용, 소득 공제 가능
• 청년을 대상으로 하는 정책자금을 활용한 저축, 대출, 투자 상품 적극 활용 추천.
• 청년들을 위한 팁

- 1. 자산관리 목적을 명확하게 하라.

- 2. 현금 흐름을 파악하여 중도 해약 방지.

- 3. 리스크 높은 상품보다는 안정성 높은 상품 추천. ex. 절세상품, 정책지원 금융 상품

• 복지로 사이트 : 국가지원정책을 간편하게 확인하고 신청가능.

대한민국 대표 복지포털 '복지로'

https://www.bokjiro.go.kr/ssis-tbu/index.do

• 5. (신용부채) 신용의 이해와 관리

• 신용이란? : 빌린 돈을 갚을 능력이 있는 사람을 신용이 있다고 말한다.
• 신용결제 : 일정 기간 후 변제할 능력이 있다고 인정될 때, 물건이나 돈을 빌려주고 수수료나 이자를 덧붙여 사용 요금을 받는 것, 후불로 처리되는 것 ex) 가스, 전기, 수도
• 신용점수제 : 개인 신용 정보를 종합하여 0~1000점으로 나타낸 것, 1000점에 가까울수록 신용이 좋다.

→ 신용점수가 낮으면 : 1금융권 은행이 어려워짐, 대출한도 감소, 더 많은 이자, 신용카드 발급 제한, 휴대전화 개통제한, 업종에 따라 취업에 제한이 생길 수도 있음

→ 빈번한 단기 이용 채무, 너무 많은 채무, 다수의 금융회사와의 빈번한 소액대출 거래 : 신용점수를 낮추는 요인

•  토스앱, NICE, ALLCredit 등을 활용해 신용점수 확인 가능 : 2011년 10월부터 신용점수조회 사실이 신용 평가에 반영되지 않도록 변경됨
• 건전한 금융거래 실적은 신용점수를 회복하는 데 도움이 된다.
• 연체된 빚을 갚을 때는 오래된 빚부터 갚아라.

 

• 신용점수를 올리는 신용카드 사용법

- 1. 카드 사용한도의 30~40%를 사용하라. 카드 한도 100%를 사용하는 것은 신용점수에 부정적 영향

- 2. 발급받은 신용카드를 오래 사용하라.

- 3. 체크카드를 월 30만원이상 6개월이상 사용하면 4~40점의 가점을 받을 수 있다.

• 신용카드 리볼빙 : 다음 달로 일부 대금을 연기해주어 갚을 수 있도록 하는 것, 이자율이 높다.
• 신용카드의 약정결제비율을 꼭 100%로 설정해주어야 자동 리볼빙을 예방할 수 있다.

•  6. (신용부채) 새롭게 시작하는 부채관리

• 대출 : 돈이 빌리는 금융 상품 ex) 주거 마련을 위한 대출, 학자금 대출, 생계자금 대출, 투자 목적 대출
• 맞춤대출서비스 : 대출 상품을 비교할 수 있는 서비스(서민금융진흥원 어플에서 확인 가능)

대출상품 한눈에|서민금융 한눈에|금융생활 지원|서민금융진흥원

서민금융진흥원 홈페이지

 

• 부채 : 대출이라는 과정을 통해 생겨난 결과, 누군가에 갚아야 할 빚
• 연체 : 정한 기한에 약속을 지키지 못하고 지체함, 신용점수에 영향.
• 채무불이행자 : 금융권 전반에 정보가 공유, 금융생활에 제약 발생
• 빚을 갚는 순서를 정해서 잘 갚는 과정을 반복하면 부채와 연체를 줄일 수 있다. 
• 계좌정보 통합관리서비스 : 금융 기관별 계좌 조회 가능(위에서 설명한 것과 동일)
• 대출이 여러개일 경우 오래된 대출, 고금리 대출 부터 갚는 것이 이자부담을 줄이고 신용점수를 회복하는 데 도움. 연체된 대출을 가장 먼저 갚는 것이 중요.

 

• 금리부담을 낮추는 방법은 다음과 같다.

- 1. 전환대출 : 추가 대출(저금리)을 통해 생긴 금액으로 기존의 고금리 대출을 상환

- 2. 금리인하 요구권 : 직장 변경, 연소득 변경, 신용 상승, 자산 증가, 부채 감소 등의 금융상태 개선이 되었다면, 높은 금리를 낮춰달라고 요구할 수 있다.

• 자동이체, 통장잔고를 잘 확인해서 실수로 연체가 되지 않도록 하는 것이 중요하다.
• 신용회복위원회에 상담을 통해 채무조정방법을 상담받을 수 있다.
• 국민행복기금 : 채무감면, 상환기간조정등을 지원받을 수 있음, 학자금 대출에 대한 채무조정도 지원

• 7. (지원제도) 서민금융진흥원 및 자활사업 지원제도

• 서민금융진흥원 : 저소득.저신용층과 청년.대학생에게 정책서민금융상품 지원, 비금융 서비스를 통한 서민.취약계층의 경제적 자립 지원
• 정책서민금융상품 : 저신용.저소득 계층 대상
• 한국자활복지개발원 : 자산형성지원사업(청년내일저축계좌, 희망저축계좌), 자활근로사업(청년자립도전사업)

• 8. (지원제도) 알수록 도움되는 지원제도

• 신사업창업사관학교 : 창업이론교육 4주, 점포경영체험교육.멘토링 12주, 사업화 지원 150일

신사업창업사관학교

신사업창업사관학교

• 서민금융진흥원 : 미소금융창업, 운영자금 대출
• 국민취업지원제도 : 거주지 관할 주민센터 신청, 또는 국민취업지원제도 홈페이지 신청

국취이야기

국취이야기

• 한국장학재단 : 학자금 대출 및 장학금 제도 지원
• 신용회복지원제도 : 학자금대출 장기연체로 대위변제나 기한이익상실된 채무자를 대상으로 신용회복과 경제적 회생 지원제도
• 주택도시기금 : 주거비 관련 대출 상품

- 1. 청년전용 보증부월세대출

- 2. 청년전용 버팀목전세자금

▷▶ 본인도 이용하고 있는 상품이다 적극 추천 ◀◁

보증서 확인이 중요합니다. 어떤 보증서로 신청하는지 잘 확인하세요! 보증서에 따라 증액, 조건 등이 다릅니다!!

- 3. 중소기업취업청년 전월세보증금대출

- 4. 주거안정월세대출

- 5. 노후 고시원 거주자 주거이전 대출

기금e든든

https://enhuf.molit.go.kr:443/landing.html

- 6. 신혼부부전용 전세자금 대출

• 9. (위험관리) 위험관리SOS

• 위험(Risk) : 해로움이나 손실이 생길 우려가 있는 상태
• 보험 : 같은 위험에 노출된 사람들이 대비를 위해 보험회사에 보험료를 내고 공동의 자금을 마련. 손해를 배상해주는 보험금을 지급. 
• 대출을 신청하기 전에 등록된 대부업체인지 확인하는 것이 중요 : 등록대부업체 통합조회

등록대부업체 통합조회

등록대부업체 통합조회

• 금융사기시 해야할 것

- 1. 지급정지

- 2. 경찰신고

- 3. 피해금 환급제도 신청

- 4. 금융감독원 1332 민원상담

 

• 개인정보 노출 시 대처법

- 1. 금융감독원에 개인정보 노출 사실 등록

- 2. 도용된 계좌 여부 조회(계좌정보통합관리서비스)

 

• 주거사기 유형

- 1. 공인중개사 사기 : 공인중개사 자격증 빌려 사기 계약

- 2. 직거래 사기 : 임차인이 집주인 신분증을 위조 하여 전세금을 빼돌림

 

• 등기부등본 확인의 중요성 : 부동산에 관한 권리 관계 및 현황이 등기부에 기재되어 있는 공적 장부를 일컫음
• 확인해야할 내용

- 1. 부동산의 주소지, 면적 등의 현황

- 2. 소유권, 저당권, 가압류 등의 권리설정 여부

인터넷등기소

인터넷등기소

• 건축물 대장의 확인도 중요하다. : 면적, 층수, 용도의 확인
• 계약시 주의사항

- 1. 집주인과 직접 계약이 중요.

- 2. 계약 후에는 집주인과 계약서를 1부씩 나누어 보관.(전자계약시 은행대출시 우대금리가 적용될 수 있다 참고하자)

- 3. 이사 후 전입신고는 전입한 날로부터 14일내에 반드시 신청해야함.

- 4. 확정일자를 받아야만 그날로부터 보증금 법적 보호를 받을 수 있음. 

- 5. 이사할 경우 전월세 계약 종료 최소 1개월 전 퇴실통보를 해야함.

 

• 전세보증금 반환보증 : 보증기관이 보증금 반환보증에 가입한 세입자에게 먼저 보증금을 돌려주고 집주인으로부터 보증금을 환수(버팀목 대출의 경우 공시지가에 따라 반환보증 가입이 안될 수 있습니다. 은행에서 어떤 기준으로 매매가를 확인하는지 꼭 확인하세요!)
• 전세금안심대출보증 : 임차인에게 전세금보증반환과 금융기관에 전세자금대출의 원리금 상환을 함께 책임지는 보증 상품
• 전세금보장신용보험 : 전세 세입자가 전세금을 받지 못할 경우를 대비해 가입액에 따라 보험사기 피해액을 대신 갚아주는 상품
• 주택청약종합통장 : 주택을 분양받고자 하는 사람들이 일정 기간 금액을 납입하고 분양권을 얻는 것
• 근로복지넷 생활안정자금 : 소액 생계비, 의료비 등 실생활의 복지 영역에서 필요한 자금을 조달 가능
• 직장내 괴롭힘 : 사업장 관할 지방고용노동청에 방문신고 및 인터넷을 통한 진정.
• 근로복지넷 : 근로자지원 프로그램(EAP) 개인 상담