서민금융진흥원 강의 리뷰(3) 금.독.기 요약정리

• 1화. 대출, 알아야 잘 쓴다

• 대출 : 돈을 빌리는 것
• 대출 상품 : 돈을 빌릴 수 있게 만든 상품

→ 나쁜 대출 : 내 소득 수준을 넘어선, 단순 소비만을 위한 대출

→ 착한 대출 : 나의 자산을 늘려주거나, 삶의 질을 높여주는 투자금

• 신용 : 내가 돈을 빌려서, 대출을 받아서 잘 갚을 수 있는지 판단하는 기준, 돈을 빌릴 수 있는 능력
• 담보 : 나에게 돈을 빌려준 금융기관이 그 담보 물건을 처분할 수 있는 권리를 갖는 것
• 대출의 종류

- 1. 담보대출 : 뭔가를 담보로 걸고 대출받는것, 신용대출보다 낮은 금리로 받을 수 있음.

→ 주택담보대출

→ 예금담보대출

→ 보험약관대출

- 2. 신용대출 : 내 신용을 담보로 대출받는것

→ 신용대출 : 건 별로 한 번에 얼마씩 빌리기, 한꺼번에 돈을 빌린 다음에 그 다음달부터 매달 이자를 냄

→ 마이너스 통장, 통장 대출 : 내 통장에서 언제든지 꺼내쓰기, 빌린 돈에 대해서만 이자가 붙고 그게 잔고에 기록되게 됨

- 3. 보증서대출 : 공신력 있는 기관이 은행에 발급하는 보증서를 담보로 대출받는 것

• 대출을 갚는 방법 3가지

- 1. 원금균등상환 : 원금을 대출 기간 동안 나눠서 갚음, 이자는 남은 원금에서 계산

- 2. 원리금균등상환 : 원금과 이자를 더한 금액인 원리금을 똑같이 나눠서, 매달 같은 금액을 갚는다

- 3. 만기일시상환 : 만가일에 원금을 다 갚는다. 그 전까지 매달 이자를 낸다.

 

• 이자를 적게 내는 순서 : 원금균등상환 < 원리금균등상환 < 만기일시상환
• 초기 상환 부담이 큰 순서 : 원금균등상환 > 원리금균등상환 > 만기일시상환

→ 지금 소득은 불안정하지만 목돈이 들어올 예정일 때 : 만기일시상환

→ 현재 소득이 안정적일 때 : 원금균등상환, 원리금균등상환

• 연체가 지속되면 신용평가회사와 금융권 전체에 정보가 공유되며, 신용점수가 내려간다.
• 연체를 하지 않는 것이 무엇보다 중요.

• 2화. 신용으로 돌아가는 세상

• 신용점수 : 신용평가사와 금융회사는 신용점수를 기반으로 대출여부, 대출한도, 대출금리 등을 결정한다. 신용카드를 발급받을 때도 적용.
• 금융거래 이력에 따라 신용점수가 정해진다.
• 신용을 평가하는 곳은 신용평가사와 금융회사로 크게 두가지로 나뉜다.

→ 신용평가사 : 신용을 평가해 , 그 신용정보를 필요로 하는 곳에 제공하는 곳.(NICE평가정보, KSB, SCI평가정보)

→ 금융회사 : 은행, 보험회사, 금융투자회사

→ 토스, 뱅크샐러드, 카카오페이 등에서 쉽게 신용점수를 조회할 수 있다.(서민금융진흥원에서도 가능)

→ 신용카드 대금을 연체하지 않고 잘 갚는다면 신용점수가 올라간다.

→ 고정지출에 자동이체로 신용카드를 사용하는 것을 추천.(통신비, 공과금)

→ 신용카드 결제일은 월급일 일주일 이내로 설정하자.

→ 신용카드 결제대금 선결제를 이용하자.

→ 체크카드를 월 30만원씩 6~12개월 동안 꾸준히 사용하면 4~40점의 가점을 받을 수 있다.

→ 공공요금 납부실적, 통신비, 도시가스/수도요금, 건강보험료 납부 등을 6개월 이상 납부한 실적을 제출하는 것도 좋은 방법이다.

→ 학자금대출을 1년 이상 성실하게 상환을 할 경우 신용점수 가점을 받을 수 있다.

→ 신용교육을 듣는 것도 신용점수를 올릴 수 있다.

→ 최소한 본인의 한달 월급만큼의 비상금을 마련하는 습관을 들이자.

→ 어카운트인포 앱을 통해 자동이체 계좌와 날짜를 모두 확인하고 변경할 수 있다.

 

• 3화. 돈관리 A to Z

• 재테크 : 현재 소득과 지출을 관리해서 내 자산을 불리는 일종의 기술.
• 재무설계 : 평생에 걸쳐서 나에게 발생할 수 있는 여러가지 사건들을 대비해서돈을 마련할 계획을 세우는 것.
• 재무설계는 스스로 할 수 있어야 한다.

- 1단계 : 통장쪼개기

→ 소득통장, 소비통장, 비상금통장 등 목적에 다라서 통장을 분류하고 급여계좌와 자동이체 등으 로 분산해서 돈을 묶어보자.

→ 급여일을 기준으로 1주일 이내로 저축이 이루어지도록 적금 자동이체를 설정해두고 각 계좌로 예산에 맞는 금액을 송금한다.

- 2단계 : 비상금만들기

→ 계좌에 노는 현금이 있다면 비상금통장으로 이체, 노는 현금이 없다면 적금을 이용해 저축한 뒤에 만기에 비상금통장으로 이체.

- 3단계 : 대출 상환하기

→ 학자금대출 등 대출이 있다면 매달 성실하게 상환하면서 저축을 병행한다.

- 4단계 : 연봉만큼 목돈 저축하기

→ 적금이체를 이용해서 3년 전후로 모으는 것을 목표로 잡아라.

→ 사회초년생 때 단기간에 집중해서 모으는 것을 추천.

- 5단계 : 투자 포트폴리오 넓히기

→ 본인의 투자성향에 따라 안전자산과 위험자산의 비율을 변경하라.

• 가계부 작성은 본인의 금융생활을 모니터링 할 수 있는 좋은 방법이다.

- 1. 월초에 예산짜기

- 2. 한달동안 예산에 맞게 지출하기

- 3. 월말에 결산하기

→ 처음에는 수기로 작성하는 어플을 추천.

→ ABC가계부 작성법 : A는 필수지출(고정지출), B는 필요지출(필수생활비), C는 안 써도 되는 지출로 나눠서 가계부를 작성. 

 

• 4화. 종잣돈 만들기

• 시드머니의 기준은 사람마다 다르지만 3년 이내로 모을 수 있을 정도의 돈을 잡는 것을 추천.

- 1. 소비 줄이기

→ 필요에 의한 소비 : 고정지출을 낮게 설정하는 것이 핵심(식비, 의류비)

→ 욕구에 의한 소비 : '값어치 다이어리'를 쓰는 것을 추천

- 2. 선저축 후 지출 구조 만들기

→ 월급일 기준으로 3일 이내에 적금통장으로 목표한 월 저축금액이 자동이체 되도록 한 다음 남은 돈을 생활비 계좌로 옮겨서 체크카드로 결제한다.

→  고정적인 금액을 투자하고 싶다면 적금 이체일과 비슷한 날짜에 증권사 계좌에 현금을 자동송금 해놓는다.

- 3. 예적금은 최고의 금융상품이다

→  예적금은 수익률은 낮지만 원금을 손실할 가능성이 낮은 상품이다.

→  정기적금 자동이체를 통해서 월 최소 저축금액만큼 알아서 돈이 빠져나가도록 하고 자유적금을 한 개 정도 가입하는 것을 추천

(본인은 청년도약계좌를 적극 추천한다. 다른거 쳐다볼 필요도 없다. 이거 하나 들자.)

→ 적금이 만기가 되었을 때는 다시 새로운 적금에 가입해 나눠놓거나 월 납입 한도가 큰 적금을 찾아서 한꺼번에 넣고 다시 월 저축 금액에 맞춰 자동이체를 하는 것을 추천.

→  정기예금으로 돈을 묶어놓는 것도 추천.

(하지마라. ISA 만드세요. 제발.)

→ 청년내일채움공제 : 중소기업에 다니는 청년에 경우 높은 금리로 적금을 들 수 있다.

- 4. 종잣돈을 다 모았다면?

→ 적금, CMA 등 안전자산에 90%, 10% 이내의 비중으로 주식, 펀드 등의 위험자산에 넣으면서 리밸런싱 과정을 갖는다.

→ 리밸런싱 과정 : 안전자산과 위험자산의 비율을 주기적으로 조절하는 것.

 (본인은 월급의 25%를 청년도약계좌에, 12.5%를 ISA, 나머지 12.5%는 연금저축 + IRP에 넣는 것을 추천한다. 단, 이 상품들은 시간이 지날수록 이득을 볼 수 있는 것들이므로 중간에 해지할 경우 오히려 손해를 볼 수 있다. 신중하게 본인의 상황에 맞게 비율을 설정하자.)